АПСБ предложила меры по страховой защите бизнеса от пандемий

15 октября 2020, 13:48
Ситуация с коронавирусом показала, что бизнес, в первую очередь – объекты малого и среднего предпринимательства, в случае пандемии де-факто остается без финансовой защиты, что может привести к разрушению целых отраслей. И одним из возможных решений данной проблемы может стать система страхования рисков пандемии и ее последствий, поддержанная государство.

Чтобы избежать таких ситуаций в дальнейшем, Ассоциация Профессиональных Страховых Брокеров (АПСБ) предложила страховому сообществу и Банку России разработать страховой продукт по защите бизнеса от ущерба от пандемий. Возможные параметры такого продукта также были предложены Ассоциацией для обсуждения. Учитывая ведущую роль, которую должно играть государство в развитии и обеспечении безопасности предпринимательства предполагается, что такое страхование может быть реализовано в виде государственно-частного партнерства, когда убыток до определенного порога покрывается страховыми компаниями, а сверх него - через госгарантии. Об этом сообщила председатель Совета АПСБ Катерина Якунина. 

Она отметила, что 8 октября Комитет Всероссийского союза страховщиков по имущественному страхованию в целом одобрил предложение АПСБ о создании продукта по страхованию бизнеса от пандемий. Также на нем было принято решение о создании рабочей группы по обсуждению принципов разработки такого продукта и выработки единых подходов страхового рынка к его реализации. 

Триггером наступления страхового события по полису перерыва в производстве из-за пандемии может быть введение органами государственного управления карантинных мероприятий на федеральном, или – что важнее – муниципальном уровне. Если традиционная практика страхования бизнеса на случай перерывов в производстве предполагает, что этот перерыв может быть только следствием материального ущерба (что и стало причиной, по которой большее число предприятий во всем мире не смогли получить возмещение из-за перерыва в производстве, вызванного локдауном), то новый продукт защиты от пандемии должен обеспечивать возмещение предприятию ущерба и при перерыве в производстве из-за ограничений, вводимых властями. Страхованием в этом случае могут покрываться условно-постоянные расходы страхователя (арендная плата, выплата зарплат, выплата процентов по кредиту, социальные и налоговые отчисления и т.п.). 

В качестве мер дополнительной государственной поддержки было высказано предложение госорганам предоставлять покупателям такой страховой услуги льготное кредитование/субсидирование при убытке или – возможно – частично субсидировать расходы на приобретение полиса. Катерина Якунина подчеркнула, что для предприятий расходы на страхование от пандемий должны учитываться в целях налогообложения.

По мнению АПСБ, продукт должен предусматривать безусловную франшизу, размер которой должен быть существенным. “Это, с одной стороны, может удешевить продукт и сделает его гораздо более доступным для малого и среднего бизнеса, а с другой – будет стимулировать страхователя как можно быстрее возобновлять производство, не перенося риск полностью на страховую компанию”, - пояснила Катерина Якунина. Выплата страхового возмещения может производиться не непосредственно страхователю, а его контрагентам в объеме их прав на условно-постоянные расходы страхователя (арендодатель в части арендных платежей, банк-кредитор в части уплаты процентов по кредиту, государство в части налоговых отчислений и т.п.)

Задача организации такой страховой защиты может быть решена с привлечением ресурсов Российской Национальной Перестраховочной Компании (РНПК), которая была создана в 2016 году в целях дополнительной защиты имущественных интересов страхователей и обеспечения финансовой устойчивости страховщиков.    

Контурно схема построения страховой защиты на случай перерыва в производстве в результате рисков пандемии может выглядеть следующим образом:

  • «Нулевой уровень защиты» - безусловная франшиза по оригинальному договору страхования.  
  • «Первый уровень защиты» - пул страховых компаний, заключающих договоры страхования на случай перерыва в производстве в результате рисков пандемии.
  • «Второй уровень защиты» - перестрахование рисков, связанных с перерывом в производстве в результате рисков пандемии, сверх лимитов пула, в РНПК.
  • «Высший уровень защиты» - государственные гарантии покрытия убытков от перерыва в производстве в результате рисков пандемии.
“Такой механизм создаст основу для устойчивого и сбалансированного развития, в первую очередь, предприятий среднего и малого бизнеса в условиях пусть и редких, но критических экономических ситуаций. Мы уверены, что из кризиса 2020 года необходимо извлечь правильные уроки и продумать механизмы, которые при возникновении подобной ситуации в будущем позволят максимально сохранить МСБ - крайне важный для всей экономики сегмент, при этом не обременяя решением этой проблемы исключительно государство и бюджет”, - сказала Катерина Якунина.